Synonyme: Nürnberger DU

Alle Infos zur Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte

Die Nürnberger SDU Komfort ist eine selbstständige Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte, Richter und Soldaten. Der Tarif gehört zur Produktgeneration DU4Future aktiv und richtet sich an Personen im öffentlichen Dienst sowie an Menschen, die eine spätere Beamtenlaufbahn anstreben.

Die Absicherung gesundheitlicher Risiken unterscheidet sich bei Beamten in vielen Punkten von der Situation eines Arbeitnehmers in der Privatwirtschaft. Während Arbeitnehmer in erster Linie das Risiko einer Berufsunfähigkeit absichern, steht bei Beamten häufig die Frage im Vordergrund, ob die Voraussetzungen für die weitere Ausübung des Dienstes noch erfüllt werden. Die Entscheidung darüber trifft grundsätzlich der Dienstherr. Daraus ergeben sich besondere Anforderungen an den Versicherungsschutz.

Die Nürnberger berücksichtigt diese Besonderheiten durch eigenständige Regelungen für Beamte, Richter und Soldaten. Neben der allgemeinen Dienstunfähigkeit werden auch Teil-Dienstunfähigkeit, Polizeidienstunfähigkeit und verschiedene Sonderregelungen für den öffentlichen Dienst erfasst. Hinzu kommen Nachversicherungsmöglichkeiten, Karriereoptionen, Rehabilitationsleistungen und Leistungen bei längerer Arbeitsunfähigkeit.

Versicherbare Personen

Die Nürnberger SDU Komfort richtet sich an verschiedene Berufsgruppen des öffentlichen Dienstes. Versichert werden können Beamte auf Widerruf, Beamte auf Probe, Beamte auf Lebenszeit, Richter, Berufssoldaten, Soldaten auf Zeit, Polizeivollzugsbeamte, Beamtenanwärter, Referendare sowie Studenten mit geplanter Beamtenlaufbahn.

Der Abschluss ist bereits in frühen Ausbildungs- und Laufbahnphasen möglich. Gerade für Beamtenanwärter und Referendare kann dies von Bedeutung sein, da gesundheitliche Vorbelastungen mit zunehmendem Alter häufiger auftreten oder dokumentiert werden. Durch einen frühzeitigen Abschluss lassen sich die damaligen Gesundheitsverhältnisse dauerhaft sichern.

Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit – wo liegt der Unterschied?

Die Begriffe Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit werden häufig gleichgesetzt. Tatsächlich handelt es sich um unterschiedliche Sachverhalte. Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn eine Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kann. Grundlage der Beurteilung ist die konkrete berufliche Tätigkeit.

Bei Beamten kommt zusätzlich das Beamtenrecht hinzu. Hier entscheidet der Dienstherr, ob die gesundheitlichen Voraussetzungen für die weitere Dienstausübung noch erfüllt werden. Wird festgestellt, dass ein Beamter dienstunfähig ist, kann dies zu einer Ruhestandsversetzung oder Entlassung führen. Nach den Bedingungen der Nürnberger liegt Dienstunfähigkeit unter anderem vor, wenn der Beamte voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mehr als 50 Prozent außerstande ist, seine dienstlichen Aufgaben wahrzunehmen.

Die finanziellen Folgen können erheblich sein. Zwar verfügen Beamte grundsätzlich über Versorgungsansprüche, deren Umfang hängt jedoch maßgeblich von der bisherigen Dienstzeit und dem jeweiligen Status ab. Gerade Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe verfügen oftmals noch nicht über ausreichende Ansprüche, um den bisherigen Lebensstandard dauerhaft aufrechterhalten zu können.

Warum die Absicherung der Dienstunfähigkeit für Beamte wichtig ist

Der Absicherungsbedarf hängt stark vom Beamtenstatus ab. Zeitlich beginnt die Laufbahn in vielen Fällen mit dem Beamtenverhältnis auf Widerruf, anschließend folgt die Probezeit und später die Verbeamtung auf Lebenszeit. Genau in den frühen Phasen ist die Versorgungslücke häufig besonders groß.

Die Dienstunfähigkeitsregelungen der Nürnberger

Die Nürnberger unterscheidet innerhalb der SDU Komfort zwischen verschiedenen Formen der Dienstunfähigkeit. Berücksichtigt werden die allgemeine Dienstunfähigkeit von Beamten und Richtern, die Dienstunfähigkeit von Soldaten, die Teil-Dienstunfähigkeit sowie die Polizeidienstunfähigkeit. Darüber hinaus enthält der Tarif Regelungen für Personen, die später aus dem öffentlichen Dienst ausscheiden oder erst nach Vertragsabschluss eine Beamtenlaufbahn einschlagen.

Allgemeine Dienstunfähigkeit bei Beamten und Richtern

Für Beamte und Richter kann eine Leistung erfolgen, wenn der Dienstherr die allgemeine Dienstunfähigkeit feststellt und die versicherte Person aufgrund dessen in den Ruhestand versetzt oder aus dem Beamtenverhältnis entlässt. Je nach Status der versicherten Person und den tariflichen Voraussetzungen können hierfür unterschiedliche Leistungsvoraussetzungen gelten.

Die Feststellung der Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn spielt dabei eine wesentliche Rolle. Die Nürnberger hat die Dienstunfähigkeitsregelungen im Rahmen der Tarifgeneration DU4Future aktiv erweitert und dabei ausdrücklich auch Richter in die Klausel aufgenommen.

Beamte auf Widerruf

Beamte auf Widerruf befinden sich meist im Vorbereitungsdienst oder Referendariat. Die Versorgungsansprüche sind in dieser Phase regelmäßig besonders gering. Eine gesundheitlich bedingte Entlassung kann deshalb erhebliche Auswirkungen auf die finanzielle Zukunft haben. Aus diesem Grund wird eine Dienstunfähigkeitsversicherung häufig bereits während der Anwärterzeit abgeschlossen.

Die Nürnberger ermöglicht den Abschluss bereits vor einer späteren Verbeamtung auf Probe oder Lebenszeit. Gleichzeitig bestehen später verschiedene Möglichkeiten zur Anpassung der versicherten Rente. Zu beachten ist jedoch, dass bei Beamten auf Widerruf zusätzliche Leistungsvoraussetzungen gelten können. Insbesondere kann das unveränderte Fortbestehen oder Fortschreiten der gesundheitlichen Beeinträchtigung für die Anerkennung des Leistungsfalls relevant sein.

Beamte auf Probe

Für Beamte auf Probe besitzt die Absicherung der Dienstunfähigkeit ebenfalls eine sehr hohe Bedeutung. Während Beamte auf Lebenszeit unter bestimmten Voraussetzungen Versorgungsansprüche erwerben, befinden sich Beamte auf Probe noch in einer Phase mit deutlich geringerer staatlicher Absicherung.

Wird während der Probezeit eine Dienstunfähigkeit festgestellt, erfolgt häufig die Entlassung aus dem Beamtenverhältnis. Die daraus entstehende finanzielle Belastung kann erheblich sein. Die Nürnberger berücksichtigt diese Situation ausdrücklich. Zu beachten ist jedoch auch hier, dass bei einer Entlassung aus gesundheitlichen Gründen zusätzliche tarifliche Voraussetzungen gelten können.

Beamte auf Lebenszeit

Beamte auf Lebenszeit profitieren insbesondere von einer Dienstunfähigkeitsversicherung mit einer klar formulierten Dienstunfähigkeitsklausel. Wird ein Beamter wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, orientiert sich die Leistungsprüfung bei der Nürnberger stärker an der Entscheidung des Dienstherrn.

Mit DU4Future aktiv hat die Nürnberger ihre Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte und Richter auf Lebenszeit deutlich verbessert. Im aktuellen Marktvergleich gehört sie damit zu den leistungsstarken Anbietern in diesem Bereich.

Was hat die Nürnberger gegenüber dem alten Tarif verbessert?

Mit DU4Future aktiv hat die Nürnberger ihre Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung überarbeitet. Besonders relevant sind die verbesserte DU-Klausel für Beamte und Richter auf Lebenszeit, der neue optionale Baustein zur Teil-Dienstunfähigkeit, der erweiterte AU-Beitragsschutz und das Präventionsangebot Resilience+ in Zusammenarbeit mit mentalis.

Besonderheiten des Tarifs DU4Future aktiv

• verbesserte Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte und Richter auf Lebenszeit
• Absicherung bereits für Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe möglich
• optionaler Baustein für Teil-Dienstunfähigkeit
• optionaler Baustein für Polizeidienstunfähigkeit
• Flexibilitätsgarantie beim Wechsel in die Privatwirtschaft
• Verzicht auf abstrakte Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung
• AU-Beitragsschutz nach mehr als sechs Wochen Arbeitsunfähigkeit unter den tariflichen Voraussetzungen
• Resilience+ / mentalis bei längerer psychisch bedingter Krankschreibung
• Nachversicherungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung
• Karrieregarantie mit Anpassungsmöglichkeiten bei steigendem Einkommen

Wie unterscheidet sich die Nürnberger von anderen Versicherern?

Im Marktvergleich zeigt sich: Die Nürnberger hat mit DU4Future aktiv deutlich aufgeholt. Besonders stark ist der Tarif für Beamte und Richter auf Lebenszeit. Bei Beamten auf Widerruf und Beamten auf Probe sollten die konkreten Bedingungen jedoch genau geprüft werden, da einzelne Wettbewerber in diesen frühen Laufbahnphasen teilweise kundenfreundlichere Regelungen anbieten können.

Leistungsprüfung und Nachprüfung

Die Feststellung der Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn besitzt bei der Nürnberger eine hohe Bedeutung für die Leistungsprüfung. Gleichzeitig sieht der Tarif bestimmte Prüfungs- und Nachprüfungsrechte des Versicherers vor. Im Leistungsfall kann die Nürnberger medizinische Unterlagen, Gutachten oder weitere Informationen anfordern, die für die Prüfung der Leistungspflicht erforderlich sind.

Auch nach einer Anerkennung der Leistungen können die Voraussetzungen regelmäßig überprüft werden. Verbessert sich der Gesundheitszustand dauerhaft oder entfallen die Voraussetzungen für die anerkannte Dienst- oder Berufsunfähigkeit, kann die Leistungspflicht neu bewertet werden.

Richter

Richter wurden mit der Tarifgeneration DU4Future aktiv ausdrücklich in die Dienstunfähigkeitsregelungen integriert. Die Absicherung orientiert sich an den für Richter geltenden dienstrechtlichen Vorschriften. Dadurch berücksichtigt die Nürnberger eine Berufsgruppe, die nicht bei jedem Anbieter automatisch eingeschlossen ist.

Soldaten

Für Soldaten gelten besondere gesetzliche Regelungen, die sich vom allgemeinen Beamtenrecht unterscheiden. Die Nürnberger enthält deshalb eigenständige Regelungen für Berufssoldaten und Soldaten auf Zeit. Eine Leistung kann erfolgen, wenn gesundheitliche Einschränkungen dazu führen, dass die versicherte Person dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, ihre Dienstpflichten zu erfüllen und deshalb entlassen oder in den Ruhestand versetzt wird.

Teil-Dienstunfähigkeit

Nicht jede gesundheitliche Einschränkung führt unmittelbar zur vollständigen Dienstunfähigkeit. Häufig wird zunächst die Arbeitszeit reduziert. Für diese Fälle bietet die Nürnberger einen zusätzlichen Baustein zur Absicherung der Teil-Dienstunfähigkeit an.

Voraussetzung ist eine vom Dienstherrn festgestellte begrenzte Dienstfähigkeit mit einer Reduzierung der regelmäßigen Arbeitszeit um mindestens 20 Prozent. Die vereinbarte Rente wird anteilig entsprechend dem Umfang der Arbeitszeitreduzierung gezahlt. Gleichzeitig entfällt die weitere Beitragspflicht.

Polizeidienstunfähigkeit

Polizeivollzugsbeamte unterliegen besonderen gesundheitlichen Anforderungen. Bereits Einschränkungen, die in vielen anderen Berufen keine Berufsunfähigkeit begründen würden, können dazu führen, dass die Tätigkeit im Polizeivollzugsdienst dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden darf.

Die Nürnberger bietet hierfür einen eigenen Baustein zur Polizeidienstunfähigkeit an. Während Polizeivollzugsbeamte über einen speziellen Polizeidienstunfähigkeits-Baustein abgesichert werden können, enthält der Tarif keine vergleichbaren Sonderregelungen für Feuerwehrbeamte oder Beamte im Justizvollzug.

Die Leistungen aus dem Polizeidienstunfähigkeits-Baustein sind grundsätzlich auf maximal 72 Monate begrenzt. Bei einer Polizeidienstunfähigkeit infolge eines Dienstunfalls und Bezug von Unfallruhegehalt gilt diese zeitliche Begrenzung jedoch nicht.

Wechsel in die Privatwirtschaft

Nicht jede Laufbahn im öffentlichen Dienst verläuft dauerhaft innerhalb eines Beamtenverhältnisses. Manche Versicherte wechseln später in die Privatwirtschaft, werden selbstständig oder schlagen einen anderen beruflichen Weg ein. Der Versicherungsschutz bleibt grundsätzlich bestehen. Die Absicherung orientiert sich anschließend an den Regelungen zur Berufsunfähigkeit für die neue Tätigkeit.

Zusätzlich enthält der Tarif eine Flexibilitätsgarantie. Diese ermöglicht unter bestimmten Voraussetzungen Anpassungen des Versicherungsschutzes, wenn sich die berufliche Situation durch den Wechsel aus dem öffentlichen Dienst in die Privatwirtschaft verändert.

Nachversicherungsmöglichkeiten

Der Versicherungsbedarf verändert sich häufig im Laufe des Berufslebens. Mit steigendem Einkommen, familiären Verpflichtungen oder wachsender finanzieller Verantwortung kann eine ursprünglich ausreichende Absicherung zu niedrig werden. Die Nürnberger bietet verschiedene Nachversicherungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung an.

Karrieregarantie

Die Karrieregarantie ermöglicht weitere Anpassungen der versicherten Rente an die berufliche Entwicklung. Nach Unternehmensangaben können über die Karrieregarantie Absicherungshöhen von bis zu 7.500 Euro monatlicher Rente erreicht werden.

Krebsklausel

Die Nürnberger enthält eine besondere Regelung für bestimmte Krebserkrankungen. Unter den vertraglich festgelegten Voraussetzungen können Vorschussleistungen auf die spätere Dienstunfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitsrente gezahlt werden.

Rehabilitationshilfe

Der Tarif enthält Leistungen zur Unterstützung von Rehabilitationsmaßnahmen. Die Nürnberger beteiligt sich unter bestimmten Voraussetzungen an entsprechenden Maßnahmen und hat die maximale Rehabilitationshilfe im Rahmen der Tarifgeneration DU4Future aktiv auf bis zu 2.000 Euro erhöht.

AU-Beitragsschutz

Besteht eine Arbeitsunfähigkeit von mehr als sechs Wochen, kann die Beitragszahlung zeitweise ausgesetzt werden. Der Versicherungsschutz bleibt währenddessen bestehen.

Für Beamte besitzt dieser Baustein in der Praxis jedoch regelmäßig eine geringere Bedeutung. Während Arbeitnehmer bei längerer Arbeitsunfähigkeit nach Ablauf der Entgeltfortzahlung Krankengeld beziehen, erhalten Beamte ihre Besoldung bis zur Feststellung einer Dienstunfähigkeit in der Regel unverändert weiter. Ein finanzieller Vorteil durch den AU-Beitragsschutz besteht daher für Beamte häufig nicht in gleichem Maße wie für Arbeitnehmer.

Ob der AU-Beitragsschutz im Einzelfall dennoch sinnvoll sein kann, hängt von der persönlichen Situation und dem individuellen Absicherungsbedarf ab.

Mentalis und Resilience+

Psychische Erkrankungen gehören inzwischen zu den häufigsten Ursachen längerer Ausfallzeiten im öffentlichen Dienst. Die Nürnberger arbeitet mit dem Anbieter mentalis zusammen. Versicherte mit längeren psychisch bedingten Krankschreibungen können Zugang zum Programm Resilience+ erhalten.

Das Programm kann psychologische Unterstützung bieten. Es ersetzt keine klassische Versicherungsleistung, kann aber ein sinnvoller Zusatznutzen sein, weil frühe Unterstützung bei psychischen Belastungen helfen kann, längere Krankheitsverläufe zu vermeiden.

Vereinfachte Gesundheitsfragen für junge Beamte

Eine weitere Besonderheit der Nürnberger ist das sogenannte Junge-Leute-Fragenset. Für Antragsteller bis 30 Jahre und bis zu einer monatlichen Rente von 2.000 Euro können vereinfachte Gesundheitsfragen genutzt werden.

Gerade Beamtenanwärter, Referendare und junge Beamte auf Probe können hiervon profitieren. Der Antrag kann dadurch einfacher werden, weil weniger umfangreiche Gesundheitsangaben erforderlich sind als bei einer vollständigen Risikoprüfung. Ob das vereinfachte Fragenset genutzt werden kann, hängt jedoch immer von den konkreten Annahmerichtlinien und der gewünschten Absicherungshöhe ab.

Stärken und Schwächen der Nürnberger SDU Komfort

Für wen eignet sich die Nürnberger Dienstunfähigkeitsversicherung besonders?

Die Nürnberger SDU Komfort kann besonders interessant sein für Beamte und Richter auf Lebenszeit, die Wert auf eine starke Dienstunfähigkeitsklausel, flexible Nachversicherungsmöglichkeiten und zusätzliche Präventionsleistungen legen.

Für Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe ist der Tarif ebenfalls grundsätzlich relevant, weil gerade in diesen Laufbahnphasen die Versorgungslücke besonders groß ist. Hier sollte jedoch genau geprüft werden, ob die zusätzlichen Leistungsvoraussetzungen bei Entlassung wegen Dienstunfähigkeit zur persönlichen Situation passen oder ob ein anderer Anbieter im Einzelfall bessere Bedingungen bietet.

Für Polizeivollzugsbeamte kann der optionale PDU-Baustein interessant sein. Feuerwehrbeamte und Beamte im Justizvollzug sollten dagegen besonders prüfen, ob ein Versicherer mit spezieller Sonderklausel für ihre Laufbahn besser geeignet ist.

Fazit zur Nürnberger SDU Komfort / DU4Future aktiv

Die Nürnberger hat mit der Tarifgeneration DU4Future aktiv einen deutlichen Schritt nach vorne gemacht. Besonders die verbesserte Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte und Richter auf Lebenszeit, die optionale Teil-Dienstunfähigkeit, die Flexibilitätsgarantie und das Präventionsangebot Resilience+ machen den Tarif zu einer ernstzunehmenden Lösung im Markt.

Gleichzeitig ist der Tarif nicht für jede Beamtengruppe automatisch die beste Wahl. Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe sollten die zusätzlichen Voraussetzungen bei Entlassung wegen Dienstunfähigkeit beachten. Auch Feuerwehrbeamte, Justizvollzugsbeamte und Polizeivollzugsbeamte sollten die Sonderregelungen genau vergleichen.

Insgesamt zählt die Nürnberger SDU Komfort mit DU4Future aktiv heute zu den leistungsstarken Dienstunfähigkeitsversicherungen für Beamte. Besonders Beamte und Richter auf Lebenszeit profitieren von der überarbeiteten Dienstunfähigkeitsklausel. Für Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe lohnt sich hingegen ein genauer Marktvergleich, da einzelne Wettbewerber in diesen Laufbahnphasen teilweise günstigere Bedingungswerke anbieten können.