Deine private Krankenversicherung bei der Debeka?

Generell warnen wir davor, bei privaten Krankenversicherern ein schlechtes oder gutes Preis-Leistungsverhältnis als Hauptentscheidungskriterium heranzuziehen, da es sich hierbei immer nur um eine Bewertung zum jeweiligen Zeitpunkt handeln kann: Im Gegensatz zu den Leistungen ist der Beitrag einer PKV nicht garantiert kann sich im Zeitablauf durch sogenannte Beitragsanpassungen (kurz BAP) unter bestimmten Voraussetzungen ändern. Festhalten lässt sich aus unserer Sicht, dass die Debeka derzeit nicht die schlechteste, aber auch nicht generell die beste PKV für Beamte am Markt anbietet. Auch der Private Krankenversicherung-Test der Ratingagentur Franke & Bornberg bestätigt dies, indem er die Tarife der Debeka zwar mit "sehr gut" bewertet, andere Gesellschaften aber noch besser abschneiden (veröffentlicht beispielsweise in diesem PDF von Focus Money.

Die mögliche Bestnote in diesem Test ist "hervorragend".  ´Die ein oder andere Krankenversicherung hat ihre Tarife nach Veröffentlichung der Analyse von Franke & Bornberg aus 2017 noch einmal verbessert. Aus unserer Sicht sind damit Stand heute (03/2022) einige Krankenversicherungen für Beamte leistungsseitig noch stärker geworden als dies zum Zeitpunkt des Vergleichstests der Fall war. Zu einer ganz ähnlichen Bewertung kommt auch der Analysespezialist Morgen & Morgen in seinem renommierten PKV-Test "M&M Marktblick PKV-Vollversicherung 2021", in welchem die Leistungen der oben näher genannten Tarifkombination der Debeka für Beamte mit 4 von 5 Sternen bewertet werden.

Mit 2,47 Millionen privat Vollversicherten (also Menschen, die ausschließlich privat krankenversichert sind) ist der Debeka Krankenversicherungsverein der größte private Krankenversicherer in Deutschland (Stand 31.12.2020). Die Beitragseinnahmen der Debeka Gruppe im Bereich Versicherungen beliefen sich im Jahr 2021 auf mehr als 12,5 Milliarden Euro, womit die Debeka insgesamt der fünftgrößte Versicherer in Deutschland ist. Auf die Größe allein kommt es aber tatsächlich nicht an - insbesondere nicht bei einer PKV, da nicht alle Versicherten in einem Tarif versichert sind. Das liegt zum Teil an geschlossenen Tarifen wie zum Beispiel den Bisex-Tarifen mit geschlechterspezifischer Kalkulation, wie sie bis 2012 üblich war. Auch haben Beamte unterschiedliche Dienstherren und somit unterschiedliche Beihilfeleistungen, für die eine Krankenversicherung in aller Regel unterschiedliche Tarife vorhält. Lange Rede, kurzer Sinn: Auch bei ein und demselben Versicherungsunternehmen sind die Versicherten in aller Regel verschiedensten Tarifen zugeordnet.

Neben der Differenzierung zwischen verschiedenen Tarifen werden privat Krankenversicherte auch nach ihrem Eintrittsalter und ihrem individuellen Gesundheitsrisiko in möglichst homogene Gruppen - sogenannte Versichertenkollektive - unterteilt. Jedes Kollektiv trägt gemeinsam die Risiken der Kollektivmitglieder und bildet gemeinsam Alterungsrückstellungen. Ein Versicherter in Kollektiv A hat nichts mit einem Versicherten in Kollektiv B zu tun, selbst wenn beide bei dem gleichen Unternehmen versichert sind. Entscheidend für die statistische Diversifikation der Risiken ist also nicht zwingend die Gesamtanzahl der Krankenversicherten bei einem Anbieter, sondern insbesondere die Anzahl der Mitglieder des jeweiligen Kollektivs. Wenn du die individuell beste PKV für dich suchst, achte also nicht vorrangig auf die Größe des Versicherers, sondern vor allem auf die in der Krankenversicherung vertraglich fest vereinbarten Leistungen. Denn diese sind dir für die gesamte Laufzeit deines Vertrags garantiert - und das bedeutet im besten Fall für deine gesamte verbleibende Lebenszeit.