Nürnberger Dienstunfähigkeitsversicherung im Check: Tarif DU4Future aktiv im Marktvergleich

Das ist die bedeutendste Verbesserung gegenüber dem Vorgängerprodukt. Die Nürnberger hat hier aufgeholt: Die DU-Klausel ist jetzt für Beamte auf Lebenszeit und Richter vollwertig. Der Versicherer schließt sich dem Votum des Dienstherren an, ohne zusätzliche medizinische Prüfung, solange ein Ruhegehalt nachgewiesen wird. Für Beamte und Richter auf Lebenszeit ist die Klausel marktgerecht ausgestaltet. Damit positioniert sich die Nürnberger auf Augenhöhe mit DBV, Allianz, Die Bayerische, Dialog und Signal Iduna und gehört zur Spitzengruppe der sehr guten Dienstunfähigkeitsversicherer.

Wechselt ein Beamter in die Privatwirtschaft, läuft der Schutz nahtlos ohne neue Gesundheitsprüfung als klassische BU weiter. Das ist besonders für junge Beamte auf Probe relevant, die noch nicht sicher sind, ob sie die Laufbahn durchhalten. Ebenso durchdacht: Nach Eintritt in den Altersruhestand bleibt die Versicherung bestehen und sichert eine eventuelle Hinzuverdiensttätigkeit ab.

Bei begrenzter Dienstfähigkeit (Arbeitszeitherabsetzung ≥ 20 Prozent) erhält die versicherte Person eine anteilige Rente. DBV, Signal Iduna und Die Bayerische haben vergleichbare Lösungen bereits länger im Programm; die Nürnberger zieht jetzt nach.

Die Nürnberger verzichtet – sowohl bei der erstmaligen Leistungsprüfung als auch in der späteren Nachprüfung – auf die abstrakte Verweisung. Der Versicherer prüft also nicht, ob die versicherte Person theoretisch noch irgendeine andere Tätigkeit ausüben könnte. Maßgeblich ist allein, ob sie tatsächlich eine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer Ausbildung, ihren Fähigkeiten und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht (konkrete Verweisung). Für Beamte und Richter auf Lebenszeit verzichtet die Nürnberger im anerkannten Dienstunfähigkeitsfall – solange Ruhegehalt nachgewiesen wird – sogar auf die konkrete Verweisung. Der Verzicht auf die konkrete Verweisung der Nürnberger ist ein echtes Highlight und Alleinstellungsmerkmal. 

Wer mehr als sechs Wochen krankgeschrieben ist, kann die Beitragszahlung für bis zu sechs Monate aussetzen – unabhängig vom Krankheitsbild. Das schützt vor Beitragsrückständen in Phasen, in denen das Einkommen wegfällt.

Der Zugang zu psychologischer Begleitung durch mentalis ist ein echter Mehrwert, der im Markt derzeit einzigartig ist. Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Dienstunfähigkeit. Eine frühzeitige Intervention kann eine Chronifizierung und damit einen Leistungsfall verhindern.

Positiv ist, dass die Nürnberger Berufsanfängern eine erhöhte DU-Rente zugesteht, die noch keine oder kaum beamtenrechtliche Absicherung gegenüber ihrem Dienstherrn haben. Gerade Beamte auf Widerruf und Probe können so von Beginn an eine höhere Rente absichern, als es ihr aktuelles Einkommen sonst zulassen würde. Dies ist ein sinnvoller Ausgleich für die in dieser Phase besonders große Versorgungslücke.

Die DU-Klausel ist bei der Nürnberger kein Teil des allgemeinen BU-Bedingungswerks, sondern erfordert einen eigenen Tarif. Das bedeutet: Wer als Schüler oder Student eine BU abschließt und später verbeamtet wird, kann nicht einfach die DU-Klausel nachträglich hinzufügen – es ist ein neuer Vertrag nötig. DBV, Signal Iduna und Die Bayerische bieten die DU-Klausel als festen Bestandteil, ohne diesen Bruch.

Positiv: Die DU-Wechseloption erlaubt einen Wechsel aus der klassischen BU in die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsschutz innerhalb von 12 Monaten nach Verbeamtung ohne erneute Risikoprüfung.

Wird ein Polizist entlassen (nicht in den Ruhestand versetzt), leistet die Nürnberger nur für maximal 72 Monate aus dem PDU-Baustein. Danach muss eine klassische BU vorliegen. Das ist nicht optimal für Beamte, die wegen Polizeidienstunfähigkeit aus dem Dienst scheiden, ohne Ruhegehalt zu erhalten. Die DBV hat hier traditionell robustere Lösungen.

Der DU-Tarif (Komfort-Schutz) enthält standardmäßig keinen AU-Schutz im Sinne einer Arbeitsunfähigkeitsrente. Es gibt lediglich den AU-Beitragsschutz (Aussetzung der Beitragspflicht). Wer eine echte AU-Rentenleistung möchte, benötigt einen anderen Tarif, der Komfort-Schutz bietet stattdessen nur AU-Beitragsschutz. Eine AU-Absicherung ist im Komfort-Schutz nur über den optionalen Baustein enthalten.

Die versicherbaren Maximalrenten sind an die Besoldungsgruppe geknüpft (z. B. A8: 900 Euro, A13/A14: 1.500 Euro, ab A15: 1.600 Euro). Das ist sachlich nachvollziehbar und marktüblich, um die finanzielle Angemessenheit in Relation zum Einkommen sicherzustellen. In einigen Besoldungsgruppen gibt es jedoch höhere Absicherungsmögloichkeiten bei anderen Versicherern, was je nach Bedarf sinnvoll sein kann.

Für Beamte auf Widerruf und auf Probe ist die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit der zentrale Risikofall und genau hier ist die Nürnberger – analog der Dialog und der Allianz – im Marktvergleich nicht so stark wie andere DU-Policen. Sie leistet bei Entlassung nicht allein deshalb, weil der Dienstherr die Dienstunfähigkeit festgestellt hat. Zusätzlich müssen die zur Entlassung führenden Erkrankungen unverändert fortbestehen oder weiter fortschreiten. Das Fortbestehen oder Fortschreiten der Erkrankung ist damit eine Voraussetzung für den Bezug der DU-Rente. Verbessert sich der Gesundheitszustand nach der Entlassung teilweise, kann das zu einer erneuten medizinischen Prüfung und zu Diskussionen im Leistungsfall führen. Andere Versicherer – etwa Die Bayerische – verzichten auf diese zusätzliche Fortbestehensprüfung. Für Beamte auf Widerruf und Probe gibt es daher bessere Bedingungen am Markt.

Zwar lässt die Nürnberger für junge Beamte eine erhöhte Rente zu (siehe Stärken), allerdings nur fix in Höhe von 50 Prozent zusätzlich, ebenso wie Die Bayerische und Signal Iduna. Eine flexible Wahl der DU-Rente zum Vertragsstart ist nicht möglich. Versicherer wie die DBV und die Allianz lösen das kundenfreundlicher und erlauben eine flexiblere Gestaltung der Starthöhe.

Für Polizeivollzugsbeamte hält die Nürnberger, wie oben beschrieben, optional einen besonderen Schutz bei Polizeidienstunfähigkeit bereit. Je nach Bundesland benötigen jedoch auch Feuerwehrbeamte und Beamte im Justizvollzug eine eigene, auf die besonderen gesundheitlichen Anforderungen ihrer Laufbahn zugeschnittene Dienstunfähigkeitsklausel. Eine solche spezielle DU-Klausel bietet die Nürnberger nicht, auch nicht optional. Wer in diesen Laufbahnen tätig ist, sollte daher prüfen, ob ein Anbieter mit passender Spezial-DU-Klausel die bessere Wahl ist.

Die Nürnberger bietet zwar grundsätzlich eine maximale Versicherungsdauer bis zum Endalter 67 an. Diese Möglichkeit gilt jedoch nicht pauschal für alle Beamtengruppen, sondern ist berufsgruppenspezifisch begrenzt. Bei Lehrern ist beispielsweise nur eine Absicherung bis zum Endalter 65 möglich. Wer Wert auf eine möglichst lange DU-Absicherung bis 67 legt, sollte daher genau prüfen, welches Endalter für die eigene Laufbahn tatsächlich angeboten wird und ob andere Versicherer längere Laufzeiten ermöglichen.