privat oder gesetzlich?

Wie bin ich im Referendariat Krankenversichert?

Egal ob du im Referendariat als Lehrer oder Jurist tätig bist: In einigen Bundesländern werden Referendare als Angestellte im öffentlichen Dienst eingestellt. Wenn das auf dich zutrifft und du somit nicht verbeamtet bist, gelten für deinen Versicherungsschutz die gleichen Grundsätze wie für Angestellte in der Privatwirtschaft auch: Du verbleibst in der gesetzlichen Krankenversicherung, sofern du maximal ein Jahreseinkommen von 64.350 EUR (Stand 2022) verdienst. Eine private Krankenversicherung kommt dann für dich leider nicht in Frage und du bist in jedem Fall gesetzlich versichert. In diesem Artikel widmen wir uns den Besonderheiten des Beamtenrechts, da die meisten Referendare verbeamtet werden und sich damit in einer privaten Krankenkasse versichern dürfen.

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Referendariat Krankenversicherung: privat oder gesetzlich?

Grundsätzlich steht es verbeamteten Referendaren frei, ob sie sich gesetzlich oder privat krankenversichern möchten. Warum sind dann nahezu alle Referendare und Beamte privat versichert? Ganz einfach: Für Beamte zahlt der Dienstherr eine Beihilfe, sodass du in der PKV nur noch die restlichen Kosten nach Zahlung der Beihilfe über eine günstige beihilfekonforme Krankenversicherung absichern musst. Das ist ein großer Vorteil der PKV im Vergleich zur GKV, in welcher du die vollen Krankheitskosten - mit Ausnahme weniger Bundesländer, die die pauschale Beihilfe anbieten - selbst versichern müsstest. Der PKV-Beitrag ist folglich deutlich geringer als der monatliche Beitrag in der GKV - und das bei zumeist deutlich besseren Leistungen.

Privat | gesetzlich | Beihilfe? | OPTIVEST Beamte
Krankenversicherung ist nicht gleich Krankenversicherung: Zahlreiche Anbieter und Tarif sorgen für eine große Auswahl. Die Unterschiede liegen oft im Detail. Durch eine professionelle, unabhängige Beratung erhältst du einen transparenten Überblick.

Beihilfe in der Krankenversicherung im Referendariat

„Die Beihilfe ist eine finanzielle Unterstützung in Krankheits-, Geburts-, Pflege- und Todesfällen für deutsche Beamte, Soldaten und Berufsrichter, deren Kinder sowie deren Ehepartner, soweit diese nicht selbst sozialversicherungspflichtig sind."

Beihilfe in der privaten Krankenversicherung | OPTINVEST Beamte
Weil jeder Euro zählt: Wir verraten dir, wer wieviel Beihilfe bekommt und welchen Beitrag du über deine PKV absichern musst

Wer zahlt wieviel?

Behilfesätze im Überblick

Dein Dienstherr (also das Land oder der Bund, das dich beschäftigt) kommt also bereits für einen bestimmten Teil deiner Krankheitskosten auf, für den du dich entsprechend nicht selbst versichern musst. Nur die verbleibenden Kosten versicherst du in speziellen Tarifen der PKV für Beihilfeberechtigte. Der Beihilfesatz hängt von deinem Familienstatus, der Zahl deiner Kinder und dem jeweiligen Bundesland (z.B. Baden-Württemberg, Nordrhein-Westfalen oder direkt beim Bund) ab, bei dem du verbeamtet bist. Ein Referendar mit maximal einem Kind (das ist wohl der häufigste Fall) hat üblicherweise einen Beihilfesatz von 50 Prozent. Bei mindestens zwei Kindern beträgt dieser Satz bereits 70 Prozent und die beihilfeberechtigten Kinder selbst bekommen zumeist 80 Prozent Beihilfe. Zu versichern sind also nur noch die Restkosten nach Leistung der Beihilfe. Als alleinstehender Referendar benötigst du somit z.B. einen Versicherungsschutz in der PKV über die verbleibenden 50 Prozent deiner Krankheitskosten. Ein weiterer Vorteil der PKV ist, dass du im Referendariat ein Recht auf besonders günstige Anwärtertarife bei vielen privaten Krankenversicherungen wie beispielsweise der Barmenia, Debeka, DBV, HUK-Coburg oder R+V hast.

Versicherungspflicht für die Krankenversicherung im Referendariat

In Deutschland bist du verpflichtet, eine Krankenversicherung zu haben. Das ist keine Besonderheit für Beamte oder Lehramtsanwärter, sondern ein Grundsatz für alle. Da Krankheitskosten - gerade im Alter - schnell sehr teuer werden können und damit für den Einzelnen ein unkalkulierbares Risiko darstellen, ist eine solche Versicherung, egal ob gesetzlich oder privat, aus unserer Sicht ohnehin sehr empfehlenswert.

Die Bedingungen

Wann bekommen Referendare Beihilfe?

Die Besonderheit an der Beihilfe ist, dass diese im Wesentlichen nur dann gezahlt wird, wenn du als Referendar privat krankenversichert bist. Bleibst du freiwillig in der GKV, musst du den vollen Beitrag für einen 100%igen Krankenversicherungsschutz selbst zahlen. Einen Arbeitgeberanteil wie bei Angestellten üblich, gibt es dann nicht. Aktuell liegt der GKV-Beitrag bei 14,0% des Bruttogehalts plus Zusatzbeitrag je nach Krankenkasse. Hinzu kommt noch der Beitrag zur Pflegeversicherung. Ausnahmen bilden hier die Bundesländer, die den Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung mit einer pauschalen Beihilfe bezuschussen. Beihilfen auf Arztrechnungen werden auf Antrag bei der zuständigen Beihilfestelle deines Dienstherrn gewährt.

Hier gehts zum Blogartikel "Beihilfe in NRW"

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Die Kosten

Was kostet eine private Krankenversicherung im Referendariat?

In der privaten Krankenversicherung für Lehramtsanwärter liegt der Beitrag bei 50% Beihilfe in der Regel um die 70 bis 110 EUR im Monat. Bei der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst du etwa 200 bis 300 EUR. Wenn du gesetzlich versichert bist, hängt dein Beitrag dabei von deinem Einkommen ab und Beamte im mittleren Dienst mit einer Besoldung nach A6 zahlen beispielsweise einen geringeren Beitrag als Lehrer mit einer Besoldung nach A13. In der privaten Krankenversicherung ist dein Einkommen für den Beitrag nicht relevant. Mit den passenden PKV-Tarifen für Beamtenanwärter profitierst du neben günstigen Beiträgen in der Regel zudem von sehr guten Konditionen. Egal ob du als Beamter auf Widerruf in der Verwaltung, im Recht, bei der Feuerwehr oder im Lehramt beschäftigt bist: Eine private Krankenversicherung ist in den meisten Fällen die bessere Wahl als die GKV.

Vor- und Nachteile der privaten Krankenversicherung im Referendariat

Pro

Du bekommst staatliche Beihilfe und profitierst von geringeren Kosten als in der GKV.
Das Preis-Leistungs-Verhältnis ist deutlich besser als in der gesetzlichen Krankenkasse.
Du hast die freie Arzt- und Klinikwahl.
Wer sich kostenbewusst verhält, bekommt oft einen Teil der Beiträge zurückerstattet (sog. Beitragsrückerstattung = BRE). Bei einigen Versicherungen kannst du zudem Vorsorgeuntersuchungen BRE-unschädlich wahrnehmen.
Neben hochwertigem Zahnersatz zählt auch die professionelle Zahnreinigungen zu den Leistungen eines soliden Tarifs in der PKV.
Mit einem offenen Hilfsmittelkatalog profitierst du ohne Einschränkungen von allen modernen Hilfsmitteln.
Zuzahlungen, wie du sie beispielsweise für Medikamente aus der GKV kennst, gibt es üblicherweise nicht.
Nach dem Referendariat kannst du, sofern nötig, den Tarif in der PKV bis zur Verbeamtung auf Probe auf Anwartschaft umstellen, sodass du nach einer temporären GKV-Mitgliedschaft ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder in der PKV versichert werden kannst.

Kontra

Du hast das Geld direkt an den Behandler zu zahlen und lässt es dir von der Beihilfe und der PKV erstatten. Einige Ärzte und viele Krankenhäuser rechnen inzwischen jedoch direkt mit den Versicherungen ab.
Kinder werden nicht kostenlos über die Familienversicherung mitversichert. Durch den hohen Beihilfeanteil von 80% kosten Kinder jedoch meist nur rund 35-50 EUR im Monat.
Es gibt in der privaten Krankenversicherung im Referendariat eine Gesundheitsprüfung, die bei bestehenden Vorerkrankungen zu einem höheren Beitrag oder gar zu einer Ablehnung deines Antrags führen kann. Im Rahmen unserer persönlichen Beratung bei OPTINVEST Beamte prüfen wir deine Versicherbarkeit daher schon vor Antragstellung für dich.

Steigende Beiträge als Contra?

Oftmals wird auch der steigende Beitrag im Alter als Kritikpunkt an der privaten Krankenversicherung angeführt. Das halten wir jedoch für fragwürdig, da auch der Beitrag der gesetzlichen Krankenkassen im Alter ansteigt – zum einen auf Grund des üblicherweise steigenden Einkommens im Alter und zum anderen, da sowohl der Beitragssatz als auch der kassenindividuelle Zusatzbeitrag nicht garantiert sind und jederzeit erhöht werden können.

Die Qual der Wahl

Welche private Krankenversicherung für Referendare?

Der Markt an privaten Krankenversicherungen für Beamtenanwärter ist groß. Du hast grundsätzlich die freie Wahl, bei welcher PKV du dich versichern möchtest. Für angehende Lehrer und andere Beamtenanwärter stellt sich also die Frage, wo sie den passenden Tarif für eine beihilfekonforme Krankenversicherung finden. Die Tarife der privaten Krankenversicherer unterscheiden sich in den Leistungen und in den Prämien häufig gravierend: Es gibt eine Vielzahl günstiger Tarife mit eingeschränkten Leistungen und höherpreisige Tarife mit einem erstklassigen Versicherungsschutz. Nicht immer sind die Unterschiede für Laien leicht erkennbar. Auch die Gesundheitsprüfung führt bei ein und derselben Vorerkrankung längst nicht bei allen Versicherern zu demselben Ergebnis. So kann ein Versicherer A einen Zuschlag für die Krankheit erheben, während Versicherer B diese zum normalen Beitrag mitversichert. Suche dir für die Wahl der richtigen Krankenversicherung für deinen Vorbereitungsdienst also auf jeden Fall Rat von einem unabhängigen Versicherungsmakler, der dir passende Versicherungen heraussucht, übersichtlich vergleicht und deine Versicherbarkeit vor der Antragstellung mit den Versicherern abklärt. Nur so gehst du auf Nummer sicher, dass du den besten Schutz zum besten Beitrag bekommst.

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Wir vergleichen deine Optionen und finden die Krankenversicherung mit einem sehr guten Preis-Leistungs-Verhältnis für dich

In unseren Vergleichen berücksichtigen wir die Tarife aller namhaften Versicherer für den öffentlichen Dienst, unter anderem (in alphabetischer Reihenfolge): Allianz, Barmenia, BBKK, DBV, Debeka, HUK-Coburg, Ottonova, R+V, SDK, Signal Iduna, uniVersa. Für weitere Informationen zu unserer Arbeit, unseren Beamtenexperten und unserer Vision, wirf gerne einen Blick in die Kategorie Über uns auf dieser Homepage und lerne uns und unsere Arbeit dort noch besser kennen. Was andere Referendare und Beamte über uns und unsere Beratung sagen, verraten dir unsere guten Bewertungen:

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02.06.2023

Danica König

Ich habe bereits einige Termine bei Mirko gehabt und kann sagen dass ich durchweg zufrieden bin. Er berät sehr bodenständig und an den eigenen Möglichkeiten orientiert. Dabei ist er auch offen für Alternative Ideen und schwatz einem nichts auf!! (Wovor ich, um ehrlich zu sein, etwas Angst hatte) Ich fühle mich sehr gut aufgehoben und würde Optinvest jederzeit weiter empfehlen.
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28.05.2023

Natascha Snow

Bei Optinvest fühlen wir uns bestens aufgehoben was unsere Versicherungen und Finanzvorsorge angeht. Professionelle und sympathische Betreuung durch das gesamte Team. Vielen Dank und große Weiterempfehlung an dieser Stelle.
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29.04.2023

S. Fritz

Durch Zufall bin ich auf das OptInvest-Team gestoßen und kann es nur Jedem weiterempfehlen. Das Team ist freundlich, schnell, kompetent und sie schauen nach individuell angepassten Angeboten. Der Umgang ist ebenso wie ich es mir nur wünschen kann: professionell, angenehm und unkompliziert! Mein Mann, unser Nachwuchs und ich wollen uns hiermit nochmals herzlich für die Arbeit bedanken!
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29.03.2023

Sebastian

Das Team von Optinvest ist wirklich super. Wir haben schon das ein oder andere Beratungsgespräch mit Mirko und seinen Leuten gehabt und sind absolut begeistert. Ehrlich, kompetent, unkompliziert und vertrauenswürdig sind nur einige Eigenschaften, die ich der Optinvest zuordnen würde. Wir fühlen uns immer super beraten. Egal ob in punkto Versicherung oder Altersvorsorge. Alle Fragen werden immer in höchster Sorgfalt und Ausführlichkeit beantwortet. Vielen Dank für eure tolle Arbeit. Absolut weiterzuempfehlen.
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18.02.2023

Nicole Gerlach

Ich bin seit ca 6 Jahren mit meinem Versicherungen und jeglichen Fragen rundum Finanzen bei Mirko und seinem Team. Alle sind sehr herzlich und stehen stets mit Rat und Tat zur Seite. Es ist dort sehr persönlich und ich fühle mich bisher auch in wechselnden Lebenslagen, individuell, transparent und genau auf meine Bedürfnisse ausgerichtet sehr gut beraten. Vielen Dank ans Team und ich hoffe weiterhin auf eine gute Zeit mit euch :-)

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24.02.2020

Kathrin hat mir auch meine "dummen" Fragen mit einer Engelsgeduld beantwortet. Ich kann OPTINVEST echt empfehlen👍

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04.02.2020

Ich will beraten werden und nicht das Gefühl haben, dass mir unbedingt was verkauft werden soll. Bei Optinvest und bei Kathrin Wittfeld war es immer fair. Ich kanns uneingeschränkt empfehlen.

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01.08.2019

Super nette, unkomplizierte und kompetente Beratung. Hier wird sich viel Zeit für die Beratung, sei es bezüglich der privaten Krankenversicherung oder von normalen Sachversicherungen, genommen. Besonders toll ist, dass die Fragen etc. schnell und zuverlässig per Mail beantwortet werden, vielen Dank :)

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04.03.2019

Ich fühle mich tatsächlich gut beraten. Ohne Druck und immer mit einem offenen Ohr. Vermutlich wäre ich ohne Mirko während meines Refs in der teuren GKV geblieben.

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10.07.2018

Ohne Ahnung rein - informiert wieder raus. Ich habe außerdem zu keinem Zeitpunkt das Gefühl gehabt, dass es sich um eine Verkaufsveranstaltung handelt. Mirko hat sich Zeit genommen und mir auch die (wahrscheinlich) dümmsten Fragen beantwortet. Außerdem konnte ich auch per Telefon und Mail meine Fragen an den Man bringen, was echt super praktisch ist, wenn es mal spontan sein soll oder der Weg gerade nicht passt. Daher 5/5.

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21.05.2017

Nachdem ich vergeblich versucht habe mich im PKV-Dschungel zurechtzufinden, habe ich mich an Mirko gewandt. Er hat mir jede noch so kleine Frage beantwortet und mich auch ansonsten kompetent beraten, ohne aufdringlich zu sein! Als es schließlich um die Aufnahme in eine PKV ging, gab es aufgrund meiner Krankenakte ein paar Schwierigkeiten. Mikro hat sich für mich sehr reingehangen und sich viel Mühe gegeben, um mich letztendlich erfolgreich zu versichern. Ich kann ihn daher nur empfehlen.

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11.01.2017

Du hast keine Ahnung von Versicherungen? Dann geh zu Mirko. Er beantwortet jede noch so dumme Frage und wenn es ein zehntes Mal sein muss. Du bist dir nicht sicher, ob dich überhaupt eine PKV aufnimmt? Dann geh zu Mirko. Er geht gewissenhaft deine Geschichte mit dir durch und sucht dann eine passende Versicherung. Du willst dich nicht von einer Versicherung "einfangen" lasen? Dann geh zu Mirko. Er ist unabhängig und zeigt dir alle Möglichkeiten auf!

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11.08.2016

Erstklassige Beratung, hat mir jede meiner noch so unwichtigen Fragen beantwortet, super nette Atmosphäre und das Gefühl, meine Versicherungsangelegenheiten werden zuverlässig, patent und individuell gelöst und bearbeitet. Nur zum empfehlen!

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08.06.2016

Super Beratung - angenehme Gespräche Freundlichkeit wird groß geschrieben Gute Initiative Nichts wird aufgeschwatzt Sehr zufrieden

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29.01.2016

Unabhängig, viel Geduld und Zeit mit mir und meinen vielen skeptischen Fragen gehabt. Habe einiges an Geld gespart und bin ein bisschen schlauer geworden was Versichern angeht. Und ich muss mich um nichts mehr kümmern, da alles weitere für mich erledigt wird. Top!

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21.01.2016

Sehr zu empfehlen! Kompetent, freundlich und geduldig.
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06.01.2016

Mein Versicherungsmakler auf 500km Entfernung Danke, dass du der Welt zeigst, das es auch anders im Versicherungsmarkt zu geht Das ich dir mit völligem Vertrauen eine Maklervollmacht erteilt habe und mich um nix mehr groß kümmern muss Ich kann euch jedem nur empfehlen!!!

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18.12.2015

Geballte Kompetenz im 2er Team, weit gefächertes Wissensspektrum, super Beratung!!

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16.12.2015

Kurzum: top Beratung! Nur zu empfehlen!
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20.10.2015

TOP! Kompetene Beratung, viel Geduld und super Service

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10.09.2015

Kompetente Beratung. Geduld auch nach der 200sten Frage ;-)
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Wir sind für dich da

Wir von OPTINVEST Beamte sind gerne für dich da: Telefonisch, vor Ort in Essen oder per Online-Beratung. Egal ob du vor Antritt deines Referendariats in einer gesetzlichen Krankenkasse oder bereits privat versichert bist - nimm unsere Beratung für Lehrer, Juristen, Verwaltungsbeamte, Feuerwehrleute und Polizisten gerne in Anspruch und buche dir hier einen Termin mit einem unserer Beamtenexperten.

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Über den Autor

Mirko Feller

Geschäftsführer • Leiter Beratung Beamte & öD • Finanz- & Versicherungsspezialist

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Quellenangaben

 

www.wikipedia.de

 

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