Die Bandbreite der Beiträge in der privaten Krankenversicherung (PKV) für Beamte ist groß, da die Kosten individuell kalkuliert werden. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), in der das Solidarprinzip und das Einkommen die Beitragshöhe bestimmen, folgt die PKV dem Äquivalenzprinzip. Das bedeutet, dass der Beitrag passgenau auf das versicherte Risiko und die gewählten Leistungen zugeschnitten ist. Ein entscheidender Vorteil für dich als Beamter ist, dass du nicht den vollen Versicherungsschutz privat finanzieren musst, da dein Dienstherr über die Beihilfe einen Teil der Krankheitskosten übernimmt. Je nach Status und Bundesland sind das meist zwischen 50 Prozent und 80 Prozent. Dadurch versicherst du lediglich die verbleibenden Restkosten.
Die Auswahl des richtigen Tarifs erfordert eine sorgfältige Abwägung zwischen Preis und Leistung. Genau deshalb lohnt sich die Beratung durch einen neutralen Versicherungsmakler wie OPTINVEST Beamte. Bist du bereits Beamter und hast Fragen zu unserem PKV-Vergleich, zur Beihilfe-Krankenversicherung oder zu einzelnen Anbietern bzw. Tarifen? Dann ruf uns für weitere Informationen einfach unter 0201 858 954 40 an oder schreib uns eine Nachricht – an unsere E-Mail-Adresse info@optinvest.de, per WhatsApp oder im Live-Chat auf unserer Website – ganz wie du magst. Wir sind gerne für dich da. Dein Spezialisten-Team von OPTINVEST Beamte.
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Das Kostensystem der privaten Krankenversicherung für Beamte unterscheidet sich grundlegend von dem für Angestellte oder Selbstständige. Der entscheidende Faktor ist die Beihilfe, ein eigenständiges beamtenrechtliches Krankensicherungssystem, das auf der Fürsorgepflicht deines Dienstherrn basiert. In der Praxis funktioniert dieses System nach dem Kostenerstattungsprinzip: Du erhältst eine Rechnung vom Arzt, zahlst diese zunächst selbst und reichst sie anschließend bei deiner Beihilfestelle sowie bei deiner privaten Versicherung ein.
Dein Dienstherr übernimmt einen prozentualen Anteil deiner Krankheitskosten, den sogenannten Beihilfebemessungssatz.
Die konkreten Beihilfesätze variieren je nach Bundesland.
Da die Beihilfe nur einen Teil der Kosten deckt, musst du für die verbleibende Lücke selbst vorsorgen. Hier setzt die beihilfekonforme PKV an, die auch als Restkostenversicherung bezeichnet wird.
Je nach Bundesland existieren zwei Modelle der Beihilfe, die unterschiedliche Konsequenzen für deine Krankenversicherung haben. Zum einen gibt es die individuelle Beihilfe (Kostenerstattung) und zum anderen die pauschale Beihilfe, die in einigen Bundesländern als Zuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung gezahlt wird. Während die individuelle Beihilfe die PKV zur logischen Ergänzung macht, führt der Weg über die pauschale Beihilfe meist in die gesetzliche Kasse.
Die Heilfürsorge ist eine spezielle Form der Krankenfürsorge des Dienstherrn, die – je nach Bundesland – vor allem in besonders risikobehafteten Berufen wie dem Polizeivollzugsdienst, bei der Feuerwehr oder im Justizvollzug gewährt wird. In diesem Fall übernimmt der Dienstherr 100 Prozent der Krankheitskosten für die medizinische Versorgung. Da der Dienstherr die Kosten trägt, benötigst du während der aktiven Dienstzeit keine private Krankenvollversicherung. Doch auch bei Heilfürsorgeanspruch bist du gesetzlich verpflichtet, eine private Pflegepflichtversicherung abzuschließen. Es ist dringend ratsam, frühzeitig eine Anwartschaft abzuschließen. Diese „friert“ deinen Gesundheitszustand oder dein Eintrittsalter ein, damit du nach Ende der Heilfürsorge (z. B. bei Pensionierung oder Statuswechsel) ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine beihilfekonforme PKV wechseln kannst. Zusätzliche private Krankenzusatzversicherungen können sinnvoll sein, um Leistungen abzudecken, die über den Rahmen der Heilfürsorge hinausgehen.
Gut zu wissen: Der Anspruch auf Heilfürsorge endet fast immer mit dem Eintritt in den Ruhestand. Ab diesem Zeitpunkt tritt der normale Beihilfeanspruch in Kraft, was die private Restkostenabsicherung unumgänglich macht.
Damit du ein besseres Gefühl für die private Krankenversicherung und die Kosten für Beamte bekommst, haben wir drei typische Szenarien für dich berechnet. Diese Beispiele zeigen deutlich, wie stark Faktoren wie das Eintrittsalter, der Beihilfesatz, deine familiäre Situation und der gewählte Leistungsumfang den monatlichen Beitrag beeinflussen.
Da Julia nur 30 Prozent Restkosten versichern muss, ist ihr Beitrag trotz des höheren Alters geringer als bei Lukas.
Hier zeigt sich der Einfluss des Eintrittsalters: Für Michael ist die private Krankenversicherung mit 45 Jahren kostenintensiver, da weniger Zeit für den Aufbau von Alterungsrückstellungen verbleibt.
Wenn du aktuell noch Heilfürsorge erhältst oder planst, erst später in die PKV zu wechseln, solltest du eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Eine kleine Anwartschaft sichert dir deinen aktuellen Gesundheitszustand, sodass spätere Erkrankungen nicht zu Risikozuschlägen oder Ablehnungen führen. Die Kosten einer Anwartschaft für die PKV sind gering, bieten dir aber eine enorme Sicherheit für deine spätere Verbeamtung auf Lebenszeit.
Um die Kosten für Beamte bei der privaten Krankenversicherung besser zu verstehen, muss man die Stellschrauben kennen, an denen die Versicherer bei der Beitragsberechnung drehen. Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung, bei der das Einkommen die einzige Variable ist, spielen in der PKV mehrere individuelle Faktoren eine Rolle.
Der monatliche Beitrag setzt sich grundsätzlich aus einem Risikoanteil, einem Kostenanteil und einem Sparanteil zusammen. Beeinflusst wird diese Summe maßgeblich durch:
Ein günstiger Startbeitrag ist verlockend, doch ist die langfristige Entwicklung der PKV-Kosten entscheidend. Seriöse Versicherer kalkulieren ihre Tarife nachhaltig, um häufige und hohe Beitragsanpassungen zu vermeiden. Ein sehr billiger Tarif wirkt zunächst attraktiv, doch kann im Alter durch stärkere Beitragsanpassungen teurer werden als ein von Beginn an solide kalkulierter Premiumtarif.
Die Auswahl der richtigen Absicherung ist komplex, da sich Leistungskataloge und Beitragssysteme der Versicherer erheblich unterscheiden. Unser kostenloser und unverbindlicher PKV-Vergleich bietet dir eine schnelle Orientierung im Tarifdschungel. Mit nur wenigen Klicks erhältst du eine erste Orientierung. Probiere es gleich aus!
Für den Fall, dass Versicherte ihre Beiträge finanziell nicht mehr tragen können oder aufgrund besonderer Umstände eine Grundabsicherung suchen, bietet die private Krankenversicherung den sogenannten Basistarif an. Der PKV-Basistarif für Beamte ist in den Kosten gesetzlich gedeckelt und darf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung nicht überschreiten.
Beamte auf Probe oder Lebenszeit, die aufgrund schwerer Vorerkrankungen oder Behinderungen normalerweise mit Ablehnungen oder extrem hohen Risikozuschlägen rechnen müssten, können unter bestimmten Voraussetzungen die sogenannte Öffnungsaktion nutzen. Teilnehmende Versicherer verpflichten sich, Beamte und deren Angehörige trotz Vorerkrankungen aufzunehmen. Es erfolgt kein Leistungsausschluss, sodass auch bestehende chronische Erkrankungen voll mitversichert sind. Ein weiterer Vorteil: Ein eventueller Risikozuschlag ist im Rahmen dieser Aktion auf maximal 30 Prozent des Tarifbeitrags begrenzt.
Die Sorge vor stark steigenden Kosten der PKV im Alter ist einer der häufigsten Gründe, warum Beamte zögern, sich privat zu versichern. Doch gerade für Beihilfeberechtigte bietet das System im Ruhestand eine deutliche finanzielle Entlastung, die oft dazu führt, dass die Beiträge sogar sinken können.
In der Pension ändert sich deine Versorgungssituation zu deinen Gunsten. Dies hat direkte Auswirkungen auf die Kosten der privaten Krankenversicherung als Rentner:
Ein Blick auf die langfristige Entwicklung zeigt, dass die Kosten der privaten Krankenversicherung ab 60 Jahre und darüber hinaus kalkulierbar bleiben. Wer bereits in jungen Jahren zusätzlich vorsorgen möchte, kann einen Beitragsentlastungstarif einschließen. Hierbei zahlst du einen kleinen Zusatzbeitrag, um dein Polster für das Alter weiter zu vergrößern und die Beiträge als pensionierter Beamter noch weiter zu senken.
Ein wesentlicher Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung ist der Wegfall der beitragsfreien Familienversicherung. In der privaten Krankenversicherung benötigt jede Person einen eigenen Vertrag. Dennoch sind die Kosten in der PKV für Kinder von Beamten aufgrund der hohen staatlichen Unterstützung oft überraschend niedrig.
Der Gesetzgeber unterstützt Beamte mit Kindern besonders stark. Dies wirkt sich unmittelbar auf die monatliche Belastung aus:
Interessant ist auch die Auswirkung auf deinen eigenen Beitrag: In den meisten Bundesländern und im Bund steigt dein persönlicher Beihilfesatz von 50 Prozent auf 70 Prozent, sobald du für mindestens zwei Kinder kindergeldberechtigt bist. Deine eigenen Kosten als Beamte in der privaten Krankenversicherung sinken dadurch erheblich, da du selbst nur noch 30 Prozent statt bisher 50 Prozent privat absichern musst.
Viele Beamte suchen nach Wegen, die Kosten für die private Krankenversicherung so gering wie möglich zu halten, ohne dabei auf eine erstklassige medizinische Versorgung zu verzichten. Da die PKV modular aufgebaut ist, gibt es verschiedene Stellschrauben, um den Beitrag an dein Budget anzupassen.
Hier sind die effektivsten Möglichkeiten, wie du deine PKV-Kosten optimieren kannst:
Um die passende Krankenversicherung zu finden, ist ein umfassender Vergleich der Krankenversicherungen für Beamte unerlässlich. Da sich die Tarife der Anbieter in ihrer Kalkulation und Beitragsstabilität deutlich unterscheiden, helfen dir unsere auf Beamte spezialisierten Versicherungsexperten dabei, das beste Preis-Leistungs-Verhältnis für deine individuelle Situation zu finden.
Seit der Gründung von OPTINVEST im Jahr 2012 liegt der Fokus unseres Unternehmens auf der Beratung von Beamten in den Bereichen Versicherungen, Geldanlagen und Finanzierungen. Unser Gründer Mirko Feller, der nach seiner Ausbildung zum Bankkaufmann selbst Berufsschullehramt studiert hat und einige Jahre als Lehrkraft tätig war, kennt die Herausforderungen und Bedürfnisse von Beamten aus erster Hand. Gemeinsam mit unserem erfahrenen Team bringen wir mehr als 50 Jahre Berufserfahrung im öffentlichen Dienst mit und wissen genau, welche Versicherungs- und Finanzlösungen optimal zu deiner Laufbahn passen.
Wir beraten bereits mehrere tausend Kundinnen und Kunden mit dem klaren Anspruch, individuell abgestimmte Lösungen auf Augenhöhe zu bieten. Besonders stolz sind wir auf das hervorragende Feedback, das wir für unsere Arbeit erhalten. Solltest du ebenfalls von unserer Expertise profitieren wollen, danken wir dir schon jetzt herzlich für dein Vertrauen. Wir versichern dir, dass wir auch für dich die beste Absicherung und Finanzstrategie finden werden.
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