Während deiner Zeit als Beamter auf Widerruf, etwa im Lehramtsreferendariat, im Justizdienst oder in der Verwaltung, erhältst du in der Regel Beihilfe und kannst grundsätzlich zwischen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV) wählen. Diese Entscheidung sollte gut überlegt sein, da sie langfristige Auswirkungen auf deine weitere Laufbahn haben kann. Eine Besonderheit gilt insbesondere im Polizeivollzugsdienst, denn in vielen Bundesländern erhalten Polizeibeamte, auch im Anwärterstatus, Heilfürsorge statt Beihilfe. In diesem Fall übernimmt der Dienstherr die Krankheitskosten vollständig, sodass keine Wahl zwischen GKV und PKV besteht. Erst bei einem späteren Wechsel in ein Beihilfesystem, zum Beispiel im Ruhestand oder bei einer statusrechtlichen Veränderung, abhängig vom jeweiligen Bundesland, wird eine ergänzende Krankenversicherung relevant. Der Übergang vom Beamten auf Widerruf zum Beamten auf Probe erfolgt statusrechtlich nahtlos, sodass eine bestehende Absicherung, sofern Beihilfe gewährt wird, in der Regel unverändert fortgeführt werden kann.
Da du als Beamter keinen Arbeitgeberzuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung erhältst, musst du dort den gesamten Beitrag allein tragen. Im Gegensatz dazu gewährt dir dein Dienstherr Beihilfe, die im Krankheitsfall einen erheblichen Teil der Kosten übernimmt – meist zwischen 50 und 70 Prozent. Für dich verbleiben damit nur die sogenannten Restkosten, die es zu versichern gilt. Die private Krankenversicherung bietet hierfür spezielle Restkostentarife an, die exakt auf die Beihilfe abgestimmt sind und dadurch oft deutlich preiswerter und leistungsstärker sind als die gesetzliche Absicherung.
OPTINVEST Beamte unterstützt dich dabei, die verschiedenen Optionen objektiv zu vergleichen. Wir analysieren deine persönliche Situation und zeigen dir auf, wie du die Vorteile deines Beamtenstatus von Anfang an optimal nutzt. Du hast noch Fragen zu unserem PKV-Vergleich, zur Beihilfe-Krankenversicherung oder zu einzelnen Anbietern bzw. Tarifen? Dann ruf uns für weitere Informationen einfach unter 0201 858 954 40 an oder schreib uns eine Nachricht per E-Mail info@optinvest.de, per WhatsApp oder im Live-Chat auf unserer Website – ganz wie du magst. Wir sind gerne für dich da. Dein Spezialisten-Team von OPTINVEST Beamte.
Der Status als Beamter auf Widerruf bildet den Einstieg in die Beamtenlaufbahn und dient der Ableistung des Vorbereitungsdienstes. In dieser Phase erwirbst du die fachlichen Qualifikationen und praktischen Erfahrungen, die dich auf deine spätere Tätigkeit als Beamter auf Probe vorbereiten.
In vielen Bereichen des öffentlichen Dienstes ist das Widerrufsverhältnis die erste Station:
Als Beamter auf Widerruf bist du bereits Teil eines besonderen öffentlich-rechtlichen Dienst- und Treueverhältnisses. Daraus ergibt sich die Fürsorgepflicht deines Dienstherrn. In vielen Fällen geschieht dies über die Beihilfe nach den jeweils geltenden Beihilfevorschriften des Bundes oder der Länder. Du erhältst also Anwärterbezüge und hast ab dem ersten Tag Anspruch auf Beihilfeleistungen für medizinisch notwendige Behandlungen.
Eine wichtige Besonderheit ist, dass dein Dienstverhältnis jederzeit durch den Dienstherrn oder durch dich selbst beendet werden kann, was Auswirkungen auf deine Krankenversicherung haben kann. Zudem ist der Vorbereitungsdienst zeitlich befristet und endet regulär mit dem Bestehen oder endgültigen Nichtbestehen der Laufbahnprüfung.
Nach erfolgreichem Abschluss deines Vorbereitungsdienstes folgt in der Regel die Ernennung zum Beamten auf Probe. Für deine Krankenversicherung bedeutet dieser Übergang oft eine Anpassung der Tarife:
Durch eine vorausschauende Wahl deiner Versicherung als Beamter auf Widerruf legst du den Grundstein für einen reibungslosen Wechsel in das Probeverhältnis – oft ohne erneute Gesundheitsprüfung, sofern du bereits beim Einstieg auf passende Optionen geachtet hast.
Unter Alterungsrückstellungen versteht man einen Sparanteil im Versicherungsbeitrag, der in jungen Jahren verzinst angelegt wird, um die statistisch höheren Krankheitskosten im Alter abzufangen und den Beitrag stabil zu halten. Da Beamte auf Widerruf sich in einer zeitlich begrenzten Ausbildungsphase befinden, entfällt dieser Sparanteil zunächst, was zu einer starken Beitragsentlastung während des Vorbereitungsdienstes führt.
Die Frage nach der richtigen Krankenversicherung stellt sich für fast jeden Beamten auf Widerruf zu Beginn der Ausbildung oder des Referendariats. Da du als Beamter nicht sozialversicherungspflichtig bist, hast du die Wahlfreiheit. In der Praxis entscheiden sich die meisten deiner Kollegen für das System der privaten Absicherung. Tatsächlich sind rund 93 Prozent der Beamten in Deutschland in einer privaten Krankenversicherung versichert. Dieser hohe Anteil liegt vor allem an der engen Verzahnung der PKV mit dem Beihilfesystem des Dienstherrn.
Für Beamte auf Widerruf funktioniert die PKV nach dem sogenannten Restkostenprinzip. Da dein Dienstherr über die Beihilfe bereits 50 Prozent (oder je nach Bundesland und Familiensituation mehr) deiner Krankheitskosten übernimmt, musst du nur die verbleibenden 50 Prozent privat versichern.
Ein Verbleib in der gesetzlichen Krankenversicherung ist für Beamte auf Widerruf zwar möglich, jedoch in den meisten Bundesländern mit finanziellen Nachteilen verbunden.
Es gibt kein pauschales "Richtig" oder "Falsch", sondern nur ein "Passend". Für die Mehrheit der Beamten auf Widerruf ist die private Krankenversicherung aufgrund des hervorragenden Preis-Leistungs-Verhältnisses die erste Wahl. Die gesetzliche Krankenversicherung bleibt ein wichtiges Auffangnetz für spezielle familiäre Konstellationen oder gesundheitliche Härtefälle.
Entscheidend ist, dass du deine individuelle Situation von einem Versicherungsexperten prüfen lässt, mit dem Ziel eine Lösung zu finden, die nicht nur heute, sondern langfristig zu dir und deinen Lebensumständen passt.
Für Beamte auf Widerruf ist die private Absicherung aufgrund spezieller Ausbildungstarife oft überraschend günstig. In vielen Fällen liegen die Beiträge in Anwärtertarifen deutlich unter den Kosten einer freiwilligen GKV-Mitgliedschaft, insbesondere ohne pauschale Beihilfe.
Anders als in der gesetzlichen Krankenkasse spielt dein Einkommen für die Beitragshöhe keine Rolle. Stattdessen entscheiden folgende Faktoren über den Preis:
Dieses Beispiel zeigt den deutlichen Kostenvorteil der privaten Absicherung für Beamte auf Widerruf:
| Versicherungssystem | Monatliche Kosten (ca.) | Ersparnis pro Monat |
| Gesetzliche Krankenversicherung | Ab 173 €* | - |
| Private Krankenversicherung | Ab 78 € | ca. 95 € |
* Bemessen an einem Lohn von 1650 €. In der GKV musst du als Beamter oft den vollen Beitragssatz inklusive Arbeitgeberanteil selbst tragen, da viele Dienstherren keinen Zuschuss gewähren.
Hinweis: Die genannten Werte sind Orientierungswerte und können je nach Einkommen, Krankenkasse, Bundesland und gewähltem PKV-Tarif abweichen.
Die Preis- und Leistungsunterschiede zwischen den Versicherern sind groß. Ein professioneller Vergleich hilft dir, Tarife zu finden, die nicht nur beim Einstieg günstig sind, sondern auch langfristig leistungsstark bleiben und einen reibungslosen Übergang zum Beamtenverhältnis auf Probe ermöglichen.
Als Beamter auf Widerruf bist du nicht auf dich allein gestellt, wenn es um deine Gesundheitskosten geht. Dein Dienstherr kommt seiner Fürsorgepflicht nach, indem er dir Beihilfe gewährt. Das bedeutet, dass der Staat einen prozentualen Anteil deiner medizinisch notwendigen Aufwendungen direkt übernimmt. Da die Beihilfe jedoch nie 100 Prozent der Kosten deckt, bleibt eine Versorgungslücke, die du schließen musst.
Die Höhe der Beihilfe ist kein einheitlicher Wert, sondern richtet sich nach deinem Beihilfebemessungssatz. Dieser variiert je nach Dienstherr (Bund oder Bundesland) sowie deiner persönlichen Lebenssituation.
Es ist wichtig, die spezifischen Regelungen deines Bundeslandes zu kennen, da es auch bei Details wie Wahlleistungen im Krankenhaus oder der Übernahme von Zahnersatz deutliche Unterschiede gibt.
Da die Beihilfe bereits einen festen Teil deiner Kosten (zum Beispiel 50 Prozent) übernimmt, brauchst du keine Krankenvollversicherung wie ein Angestellter. Stattdessen schließt du eine sogenannte Restkostenversicherung ab.
Ein Anwärtertarif ist eine spezielle Form der privaten Krankenversicherung, die ausschließlich für Beamte auf Widerruf, wie z.B. Lehramtsreferendare, entwickelt wurde. Er ist exakt auf die Bedürfnisse während des Vorbereitungsdienstes zugeschnitten und bietet den vollen Versicherungsschutz einer privaten Krankheitskostenversicherung zu deutlich reduzierten Konditionen. Da du in dieser Phase meist ein geringeres Einkommen beziehst, ermöglicht dieser Tarif einen hochwertigen Gesundheitsschutz, der dein Budget schont.
Folgendes solltest du beachten:
Die niedrigen Beiträge haben folgenden Hintergrund: In Ausbildungstarifen für Beamte auf Widerruf werden gemäß den gesetzlichen Bestimmungen keine Alterungsrückstellungen gebildet. Das bedeutet, dass der Sparanteil zur Beitragsstabilisierung im Alter entfällt, was die monatliche Prämie stark senkt. Zudem sind junge Beamte auf Widerruf statistisch gesehen seltener krank, was sich ebenfalls positiv auf den Risikoanteil des Beitrags auswirkt. Durch diese Faktoren sind Toptarife für Anwärter oft schon für einen geringen monatlichen Aufpreis gegenüber Basistarifen erhältlich.
Mit dem Abschluss deines Vorbereitungsdienstes und der Ernennung zum Beamten auf Probe endet die Berechtigung für den Ausbildungstarif. Dein Vertrag wird dann automatisch in einen normalen Beihilfe-Restkostentarif umgestellt. Ab diesem Zeitpunkt beginnt der Versicherer mit der Bildung von Alterungsrückstellungen, wodurch der Beitrag auf das reguläre Niveau für aktive Beamte steigt. Es ist entscheidend, bereits bei Abschluss des Anwärtertarifs darauf zu achten, dass der Zieltarif für die Zeit als Beamter auf Probe und Lebenszeit leistungsstark und beitragsstabil ist.
Ein wesentlicher Vorteil beim Einstieg über einen Anwärtertarif ist die Sicherung deines Gesundheitszustands. Bei der Aufnahme in die PKV findet eine Gesundheitsprüfung statt, bei der du Fragen zu Vorerkrankungen beantworten musst. Viele Anwärtertarife beinhalten eine Option oder ein Umstellungsrecht, das es dir ermöglicht, nach dem Referendariat ohne erneute Gesundheitsprüfung in den Normaltarif zu wechseln. Dies ist besonders wertvoll, falls während des Vorbereitungsdienstes neue Erkrankungen oder Diagnosen auftreten, die eine spätere Aufnahme erschweren oder verteuern könnten. So bleibt deine Absicherung auch für die spätere Verbeamtung auf Lebenszeit stabil und planbar.
Als Versicherungsspezialisten für Beamte wissen wir genau, worauf es bei einem Abschluss einer Krankenversicherung für Beamte auf Widerruf ankommt und was du unbedingt beachten solltest.
Ein häufiger Fehler ist das Hinauszögern des Versicherungsabschlusses. Da der Versicherungsschutz für Beamte auf Widerruf oft unmittelbar mit dem Dienstantritt beginnen muss, kann ein verspäteter Antrag zu Deckungslücken führen. Zudem gilt in der privaten Krankenversicherung: Je jünger du bei Vertragsabschluss bist, desto günstiger sind in der Regel die Konditionen, da das Eintrittsalter ein entscheidender Kalkulationsfaktor ist. Wer zu lange wartet, riskiert zudem, dass zwischenzeitlich auftretende Erkrankungen die Aufnahme erschweren oder zu Risikozuschlägen führen.
Viele Anwärter wählen einen Tarif, der zwar für die Zeit des Widerrufsverhältnisses passt, aber keine ausreichenden Optionen für die spätere Laufbahn bietet. Ein Tarif muss beihilfekonform sein und exakt die Lücken schließen, die dein Dienstherr offenlässt. Achte darauf, dass der Tarif wichtige Leistungsbausteine wie Beihilfeergänzungstarife für Zahnersatz oder Sehhilfen enthält, da die staatliche Beihilfe hier oft nur eingeschränkt leistet. Eine falsche Wahl beim Einstieg kann später teure Ergänzungen oder eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig machen.
Der günstigste Beitrag ist selten die beste Wahl für ein ganzes Beamtenleben. Billigtarife sparen oft an wichtigen Stellen wie der freien Arztwahl, der stationären Unterbringung oder der Erstattungshöhe bei Heilmittel-Leistungen. Da die Entscheidung für eine PKV dich im Idealfall lebenslang begleitet, ist die Beitragsstabilität des Versicherers wichtiger als ein minimaler Startvorteil. Ein zu knapp kalkulierter Tarif kann bei der Umstellung in das Beamtenverhältnis auf Probe zu einer unerwartet hohen finanziellen Belastung führen.
Dies ist der gefährlichste Fehler bei der Antragstellung. Zur Ermittlung deines Gesundheitszustands musst du Gesundheitsfragen beantworten, die teils bis zu zehn Jahre rückwirkend reichen. Unvollständige oder falsche Angaben verletzen die vorvertragliche Anzeigepflicht und können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigert oder den Vertrag sogar rückwirkend kündigt. Es empfiehlt sich daher, im Vorfeld eine anonyme Risikovoranfrage über einen spezialisierten Versicherungsmakler wie OPTINVEST Beamte zu stellen, um die Annahmekonditionen ohne Risiko zu prüfen.
Die Wahl der Krankenversicherung während deines Vorbereitungsdienstes ist eine Entscheidung mit langfristigen Auswirkungen auf deine Gesundheit und deine Finanzen. Als Spezialisten für den öffentlichen Dienst wissen wir, dass Beamte auf Widerruf eine Absicherung benötigen, die exakt auf die spezifischen Beihilferegelungen abgestimmt ist.
Unsere Beratung ist für dich vollkommen kostenlos und neutral. Wir bieten dir einen umfassenden Marktüberblick und vergleichen für dich eine Vielzahl relevanter PKV-Anbieter. Dabei profitierst du von einem persönlichen Ansprechpartner, der dich von der anonymen Risikovoranfrage bis zum Vertragsabschluss begleitet und sicherstellt, dass du keine wichtigen Fristen oder Optionen verpasst.
Vertraue auf unsere langjährige Erfahrung in der Beamtenversorgung, um eine Lösung zu finden, die nicht nur heute günstig ist, sondern dich auch sicher in die Verbeamtung auf Probe und Lebenszeit begleitet.
Seit der Gründung von OPTINVEST im Jahr 2012 liegt der Fokus unseres Unternehmens auf der Beratung von Beamten in den Bereichen Versicherungen, Geldanlagen und Finanzierungen. Unser Gründer Mirko Feller, der nach seiner Ausbildung zum Bankkaufmann selbst Berufsschullehramt studiert hat und einige Jahre als Lehrkraft tätig war, kennt die Herausforderungen und Bedürfnisse von Beamten aus erster Hand. Gemeinsam mit unserem erfahrenen Team bringen wir mehr als 50 Jahre Berufserfahrung im öffentlichen Dienst mit und wissen genau, welche Versicherungs- und Finanzlösungen optimal zu deiner Laufbahn passen.
Wir beraten bereits mehrere tausend Kundinnen und Kunden mit dem klaren Anspruch, individuell abgestimmte Lösungen auf Augenhöhe zu bieten. Besonders stolz sind wir auf das hervorragende Feedback, das wir für unsere Arbeit erhalten. Solltest du ebenfalls von unserer Expertise profitieren wollen, danken wir dir schon jetzt herzlich für dein Vertrauen. Wir versichern dir, dass wir auch für dich die beste Absicherung und Finanzstrategie finden werden.
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